2019年对支付行业来说是具有特别意义的一年。1月14日备付金开始100%集中存管,此前可以沉淀在第三方支付机构银行账户里的未结算资金,在1月14日之后,就要全部离开商业银行,归存到中国人民银行里。

3、前段时间支付宝蜻蜓二代发布,对于蜻蜓的可复制推广性市场是否会认可;

对此,网友们纷纷表示,“莫雷:我设立这个奖金是有原因的!”“莫雷:他不可能拿的,我都计算好的”“莫算子真牛”“莫雷这槛设置得妥妥的,就跟赌球的卡盘了似的”“莫雷原来是数据分析师啊。。。年轻的黄毛瑞士小子被骗了”。

那么现在市场上有哪些主要的转型路径?在黄大智看来,目前业界主要有四大关注较多的转型方向:

最后还有一个问题需要注意,现在头部支付机构也想转型,就会与想要转型的中小机构存在竞争问题,如何处理这种竞争关系,找到自己的市场定位,对中小支付机构来说非常重要。

第四,中小企业有供应链金融服务的需求。国内大量小微企业没有得到足够的金融服务,因而他们更想要借助支付服务“再往前一步”——用了这些支付服务将会更容易获取到金融服务。

第五是跨境过程中合规和风险问题。跨境过程中每一个国家面临的监管政策是不一样的,有的行业在中国是合法的,在国外就可能受到很严厉的监管。

这一变化直接带来的两大后果是:没有了沉淀资金,支付机构在与各家银行商业谈判过程中就失去了谈判优势,导致其银行通道成本上涨;无法坐吃利息后,支付机构就必须找到新的营收来源以保证企业运营,尤其对许多中小支付机构来说,成为生死挑战。一时间,转型成为支付行业热议话题。

一个是价值模型变了。不同于个人支付的高频、即时,企业重视的是经营的持续行,因为要求支付机构能够提供持续、稳定的服务。对支付机构来讲,服务的深度比广度更有价值,做得越专业越有价值。

对于想要继续保住或争夺更多C端市场份额的玩家来说,徐海东认为他们要扪心自问两大问题:一是自己有没有流量优势;二是能否锁定四大场景——扫码支付、借助手机APP实现的银行卡与银行卡之间的转账、银行卡至虚拟账户的转账、虚拟账户之间的转账。

在徐海东看来,就C端、B端而言,后者显然是更好的选择。

而具体在B端转型,徐海东强调要特别注意两大问题:

二是,拓展应用场景。不同于C端,B端支付场景通常分得很细、很垂直,参与方甚至会达到几千几万个,存在大量个性化需求,很难以通用产品走天下,一定是要针对不同行业做定制化、专业化服务。

本赛季卡佩拉共打了67场比赛,场均上场33.6分钟,场均贡献16.6分12.7板1.4助1.5帽。非常可惜的是,饼皇本赛季罚球命中率仅为63.6%,比要求的65%差了1.4%、防守篮板率为27.6%,又少2.4%,离奖金触发线差之毫厘,错失了100万美元的奖金!

这样的背景下,近日2019第三届中国移动金融发展大会上,苏宁金融研究院研究员黄大智从支付转型的宏观层面、联动优势电子商务有限公司副总裁徐海东从针对性的2B转型方面各自发表主题演讲,为行业带来最新思考。

本赛季他的基础薪资为1379万美元,最高可多激励200万美元,总工资能达到1579万美元。

其次是金融科技转型中的技术能力问题。一些支付机构从诞生到现在,技术实力其实并没有多高的提升,很多机构还停留在价格战,这也是支付机构在出海时所面临的问题。

转型不易,在黄大智看来,支付机构转型过程中需要注意以下问题:

谈到即将到来的季后赛,卡佩拉表示:“我们更有经验了,我认为我们的阵容也更有深度了,上赛季季后赛,我们有一些伤病问题,本赛季我们更健康了,作为一支球队,我仍然认为当我们所有人都健康的时候,我们可以击败任何对手,我们必须要在季后赛做到这一点。”

转型路上需要注意的问题

黄大智认为,支付机构在转型前要从五方面思考自己是否具备优势:

首先,企业因为所处行业不同,在支付服务上都有很大的个性化需求;

而对于B端支付市场,目前的市场格局还处于相对分散状态,没有寡头垄断,意味着任何参与方都有机会。而目前B端市场上,企业普遍面临四大支付需求:

深入行业的能力。每一个行业属性不同、电子化不同,对支付的要求不同。对于行业有更深入的了解,对于行业支付就会有更深入的了解,当支付机构对某一行业产业链的上下游有深入理解以后,才能把支付嵌入到整个行业里面。

“(转型)这条路不是选出来的,而是走出来的,你要克服一个个具体的问题,要立宏愿做实事,才可能在市场找到属于你的空间。”徐海东表示。那么支付机构具体该如何转型,需要具备哪些能力去转型?

路径选择的问题。转型方向不是你看好哪个方向就选择哪个方向,而是根据自身企业禀赋的不同选择适合自己的路径。比如有的机构可能背靠系统有很强的资金实力,有的机构其股东技术背景非常强因而有很强的技术能力,有的机构对跨境有很强的心得和经验,或者其管理人员对境外的机构有很强的了解等等。支付机构在转型路径选择时要依据自身的资源禀赋。

三是,在支付场景方面,一定要线上线下融合。

“莫雷:一下子又省了两百万”“西决是没戏了”“过几周那一百万也得错失了。。。”“感觉哈登最后一个罚球是为了给莫雷省钱!”“因为第四,100万没了”“火箭一轮游,二轮游,恐怕游不到西决咯”。

欢迎广大青年学者关注并申报本年度犀牛鸟基金,申报截止时间为2019年6月15日24:00。具体申报流程及管理办法详见基金申报网站:https://withzz.com/project/detail/12。

外部合作与整合的能力。做企业端支付需要很多的附加服务,比如个性化定制、供应链金融服务、导流、精准营销等,这时候能找到多少外部服务商、增值服务商来满足企业客户的这些需求,对支付机构来说非常重要。

相比下来,跨境有一个优势,一方面国内支付机构具有天然的技术优势和实践优势,在对外推广方面具有优势;另一方面人民币国际化和一带一路都推动了跨境公司的发展;再加上,东南亚和中国国情类似,这些都是跨境支付发展的机会。

合规能力的问题。不管是过去、现在、未来,合规是整个支付行业的主旋律,特别是对跨境支付来说,合规肯定是首选,对于跨境支付的玩家来说合规和风险是它的生命值,当它的生命值越低它离出场的时间也就越近了。

分账,即对平台企业来讲,一个消费者可能在同一个订单上分别订购了三个卖家的产品,生成了一笔款,这笔款需要被分到三个卖家去,这就叫分账。企业的贸易平台都是包含多个卖家,因此一定需要分账功能。

截至目前,犀牛鸟基金累计收到来自全球176所高校和科研院所的934位青年学者提交的申请方案,累积资助科研基金项目115项,创意基金项目93项。基金获得者通过与腾讯业务团队的深度合作,共发表高水平学术论文超过600篇,申请国内外专利超过200余项,充分体现了青年学者研究视野的前瞻性、跨领域的融合性及创新科研的引领性。此外,通过与产业应用研发场景中实际问题相结合,青年学者在与企业的合作过程中,有机会将研究成果实现落地转化,从而达到学术研究与产业应用之间的有效连接。

在徐海东看来,如果支付机构选择了2B方向,就要做以下几个事情:

最后,还要帮助企业完成金融服务的可获得性。中小微企业怎么获得银行贷款?借助支付机构的收款工具,形成一个支付数据闭环给到银行,来降低贷款难度。可以说帮助小微企业获取金融服务是一个非常必要的能力。

二是金融科技。支付企业做金融科技,有数据和技术两方面的优势。

在不断支持青年学者开展前沿技术探索的同时,腾讯还陆续发布了 AI Lab与社交广告等犀牛鸟专项基金,促进技术在业务场景中的充分实践,实现科研成果的转化和深度应用。近年来,为进一步发挥人才与平台优势,腾讯与中国计算机学会等学术机构、高校、科研院所开展务实有效的校企合作,与清华大学、北京大学、北京航空航天大学,哈尔滨工业大学、中科院计算所等高校、科研院所成立联合实验室。其中,清华大学和腾讯公司联合项目“大规模街景系统及其位置服务关键技术”,荣获了2018年度国家科学技术进步二等奖。未来,腾讯将继续携手学界合作伙伴,持续加强校企合作深度,促进校企科研合作的持续发展。

但如果火箭能杀入西决,他还是会得到100万美元的丰厚奖金。不过也有网友分析认为,火箭最后一场输雷霆,掉到西部第4,打进第二轮将提前遇勇士,不一定能打进西决。

四是,要满足企业尤其是电商平台在资金清算方面的合规需求。

技术实力的问题。对于B端市场和转型做金融科技的企业来说,技术水平是难以回避的问题。有的支付机构长期依靠备付金赚钱,本身并没有较高的技术水平,仅停留在一个很原始的通道角色,这样的企业很难转型B端或金融科技。

第三是三农支付市场推广性问题。广大的农村虽然是很大的市场,但目前还面临征信缺乏,现在央行征信覆盖9亿人,还有4.6亿人没有覆盖,这4.6亿人很大一部分就集中在农村市场,但农村地域教育比较落后,消费观念和消费习惯比较固定,这些都是支付机构难以解决的问题,可推广性较差。

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1、支付机构的数据是否存在开放的可能性;

具体来说,金融科技领域里最根本的要素就是数据,没有数据做什么都不行数据是金融科技时代的原料。而支付天然连接了商户和用户,在商户和用户交互的过程中产生的交易数据是第一手的,所以说支付机构与其他的金融科技公司相比,有数据优势。

2、外资支付机构脚步已经越来越近,其进入中国市场之后,会对中国市场会造成哪些冲击;

一是支付+增值服务。

“只有解决了以上这些需求才能抓住B端市场的机会,这是我对行业的分析和总结。” 徐海东表示。

四是跨境支付。对支付机构来讲,跨境支付是不想选但又不得不选择的方向。因为B端支付存在通用产品难以大规模复制的困难,没有基础或资源禀赋的话,短期内想要迅速打开市场很难。

其次,徐海东强调:“企业对支付的需求一定是线上+线下的聚合支付,既有远程订购的场景,也有面对面收款的场景,它服务渠道伙伴也会有线上和线下,任何一个只解决线上或线下的支付服务根本无法满足它的需求。”

同时第三方支付产业从诞生开始,就是以互联网模式来提供服务,因此有天然的技术积累。

 “现在持牌机构两百多家,不论C端B端的,包括排在前面的机构都在看机会。” 徐海东表示。

首先是数据问题。一家商户不会只有一个支付通道,他通常会有支付宝、微信,甚至百度,苏宁等支付通道,但这些支付机构之间的数据是不通的,每个支付机构的数据都具有独有性。如果拿到的数据不完整,想要提供基于支付数据的增值服务可能会遇到很多困难。

第四是B端市场可复制性低。B端支付每个行业、每个企业的电子化程度和流程都不一样,涉及到的支付服务也不一样。

CCF-腾讯犀牛鸟基金于2013年由腾讯公司和中国计算机学会(CCF)共同发起,致力于面向海内外青年学者搭建产学研合作及学术交流的平台。7年来,犀牛鸟基金为全球范围内最具创新力的青年学者提供了解产业真实问题,接触业务实际需求的机会,并通过连接青年学者与企业研发团队的产学科研合作,推动双方学术影响力的提升及应用成果的落地,为科技自主研发的探索和创新储备能量。

第二个是价格不是第一位。C端市场经历过残酷的价格战,但B端市场里,价格不是第一位的,服务比价格更重要。

事实上,“支付+”这个词早在2004年就被提出来了,各家+的也不一样,有的+营销,有的+供应链金融,有的做数据服务,各家有各家的打法,甚至有给商户做互联网金融导流的。

以上场景需求是企业在使用支付服务过程中的痛点,同时也更可能是支付机构的最佳切入点。

公开数据显示,目前C端支付市场寡头格局已定,2018年微信支付宝加起来已经占到93%的市场份额,其余两百多家支付机构争抢剩下7%的市场,红海一片。

4、外资清算机构成立之后,存在哪些可以探讨和合作的可能性。雷锋网(公众号:雷锋网)雷锋网雷锋网

三是农村支付或叫三农支付。从今年3月中国人民银行发布的2018年支付体系运行总体情况可以看到,相比于一二线城市,整个三农市场或农村金融的支付服务上,移动支付普及率还有很大的提升空间。

黄大智在演讲的最后,还分享了一些最新的关注点:

分润是指,服务方撮合三个卖家把产品卖给消费者,从中收取服务费,这就需要分润,把盈利算出来。而且这里面还涉及到企业现金管理,包括应收款和应付款,多种收款渠道要做到一本账等。

五是,帮助企业做一本账和现金管理。“不管用的是微信、支付宝还是POS机,对于平台来说,企业要从N个平台完成一个清账,是一个巨大的包袱。支付机构能把一本账解决掉,不管是用支付宝、微信,线上线下都能一次性生成,最后算出清清楚楚的一本账,可以帮助到企业的财务管理,才可以被企业接受。”

“饼皇”去年夏天与火箭签下了一份5年9000万美元的合同,其中的8000万美元为保障部分,每赛季火箭进入西部决赛可获奖励100万美元,卡佩拉常规赛防守篮板率达到30%、罚球命中率达到65%各可获50万美元奖金。

一是,拓展业务范围。即不仅要做支付,还要做分账、分润,甚至一定程度的供应链金融;

第三,分账和分润是企业支付很直接的需求。